Un aspecto fundamental para que un startup, emprendimiento, una micro, pequeña o mediana empresa pueda mejorar su capacidad crediticia y pueda acceder a financiamiento en la banca es fortaleciendo su perfil de crédito.
Desde el lado de las entidades financieras, la elaboración de perfiles crediticios de sus clientes implica la evaluación detallada del historial financiero, el comportamiento y los patrones de una empresa para determinar su solvencia y también su capacidad de pago. Mediante un conjunto de indicadores que cada entidad financiera desarrolla es que se determina el perfil de cada cliente. Mediante el análisis sistemático de esos indicadores, proyecciones y datos financieros, la elaboración de perfiles crediticios permite a las entidades financieras tomar decisiones, lo más certeras posible, sobre la aprobación de créditos, la evaluación de riesgos y las estrategias de gestión de la deuda de sus clientes.
Revisemos algunos aspectos que las empresas deben tomar en cuenta con la finalidad de que su perfil crediticio se vaya fortaleciendo:
- Sobre la gestión y operación de las empresas:
- Lo primero que se recomienda es que la empresa planifique, especialmente un plan de negocios. Que tenga claro donde está la empresa y hacia donde va, que cumpla dependiendo de su tamaño y complejidad, con algún análisis estratégico, algunas estimaciones del mercado y acciones de mercadeo, cómo está organizada en cuanto a procesos y recursos humanos y por supuesto lo relativo a las finanzas, estado actual y previsiones.
- El plan de negocios es una guía, una ruta, que no siempre es exacta, pero, aunque no lo siga al pie de la letra, porque la gestión empresarial debe ser flexible y más en entornos complejos y cambiantes, pero debe tenerse y es un aspecto que las instituciones financieras valoran altamente.
- Administrar las finanzas de manera responsable.
Para las instituciones financieras este es un aspecto muy importante. Cuando un cliente trabaja de cerca con una institución financiera, y esta última se preocupa por conocer a su cliente, el manejo responsable de las finanzas del negocio juega un papel crucial, en varios ámbitos:
- Realizar pagos puntuales: Pague todas las facturas y deudas comerciales a tiempo, incluyendo impuestos, servicios públicos y alquileres,
- Administrar el flujo de caja de manera efectiva: Lleve un registro detallado de sus ingresos y gastos para asegurarse de tener suficiente efectivo para cubrir sus obligaciones.
- Cumplir con las obligaciones y normativas contables y fiscales con rigurosidad.
- Llevar un mínimo de indicadores que permitan evaluar la gestión financiera y pueda ser demostrable, en general tener una conducta financiera adecuada.
- Relación comercial y crediticia con la institución financiera.
Un aspecto fundamental para una entidad financiera es como una empresa maneja su relación ella, los servicios y productos que utiliza, recurrencia e integralidad, veamos algunos aspectos:
- La reciprocidad, es un término muy utilizado en el lenguaje bancario, con qué frecuencia un cliente maneja sus cuentas, el volumen de negocio que pasa y mantiene con esa entidad, no solamente de manera temporal, cuando se va a solicitar un crédito, por ejemplo, sino de forma regular y constante, manteniendo saldos promedio en cuenta adecuados.
- Historial de pago. Es un elemento obvio, pero determinante para las entidades financieras. Ser puntual con sus obligaciones son el camino a una sana y positiva relación entre las partes.
- Utilización del crédito solicitado. El negocio de las instituciones financieras es prestar, ese es su origen primario, en este sentido como una empresa maneja el crédito otorgado es fundamental, que lo utilice para lo que lo solicitó con rigurosidad, que este sea efectivo y sea positivo para la empresa y que sea la base para seguir ampliando sus solicitudes crediticias.
- Integralidad en el uso de los productos y servicios. Es un elemento importante al cual las entidades financieras le dan mucho valor, no solo usar una cuenta, sino intensificar esa relación por ejemplo pago a proveedores, puntos de venta, nomina, fideicomiso, tarjetas de débito y credito, entre otros.
- Construir relaciones con las instituciones financieras. Los bancos se convierten en un socio de las empresas, del financiamiento oportuno y en buenas condiciones, depende en gran medida el éxito de las empresas y los países. Es por ello que es importante una comunicación regular y fluida con los Ejecutivos de Negocios, en ambos sentidos. Comunicarse con los bancos sobre las dificultades financieras, sobre los problemas y logros de las empresas.
Fortalecer el perfil crediticio de su empresa puede llevar tiempo y esfuerzo, pero es beneficioso a largo plazo. Un buen puntaje de crédito puede ayudar a su empresa a obtener préstamos, líneas de crédito y otras formas de financiamiento en mejores condiciones. También puede ayudarlo a construir relaciones con los bancos y otros proveedores de servicios financieros.
Los bancos tienen la tarea intrínseca de construir el perfil de crédito de crédito de sus clientes. Un conjunto de indicadores conforma ese perfil, la mayoría cuantitativo pero cada vez más cualitativo. Las entidades lo tienen y las empresas deben ocuparse de estos aspectos para que ese perfil sea beneficioso para ellas.
Hay que tomar en cuenta que ahora hay un factor que emerge con fuerza como es la inteligencia artificial (IA). En los últimos años la IA ha cambiado en gran medida las reglas del juego en el ámbito de la elaboración de perfiles crediticios, revolucionando la forma en que las entidades financieras evalúan la solvencia, la capacidad de pago y gestionan el riesgo de sus clientes. Los algoritmos basados en IA aprovechan técnicas avanzadas de análisis de datos, aprendizaje automático y modelización predictiva para analizar grandes volúmenes de datos, identificar patrones, tendencias e indicadores predictivos de riesgo crediticio y generar información práctica en tiempo real.
Al aprovechar las capacidades de la IA, los bancos pueden aumentar la precisión, eficiencia y escalabilidad de los procesos de elaboración de perfiles crediticios. Esto les permite tomar decisiones bien fundadas, reconocer riesgos emergentes y adaptarse rápidamente a la dinámica cambiante del mercado con agilidad y precisión.
Los sistemas financieros están creciendo en tamaño y variedad, pero todos van construyendo una relación cercana con sus clientes, ya sean bancos tradicionales, digitales, fondos de capital de riesgo, entre otros, y por ello las empresas deben preocuparse por fortalecer su perfil crediticio dentro de esas entidades, se trata entonces, luego de lo expuesto, en un tema estratégico para el crecimiento del negocio.
